Elke consument zou geïnteresseerd moeten zijn in zijn kredietscore, vooral als hij een grote financiële stap overweegt waarvoor een lening nodig is.
Iedereen die wilkrediet voor een hypotheek, autolening of creditcard moet beseffen hoe vaak kredietrapporten (en dus scores) worden bijgewerkt en hoe die eb en vloed van informatie dit vitale financiële nummer maandelijks, wekelijks of zelfs dagelijks kan veranderen.
Jouwkredietwaardigheidis de basis voor uw financiële leven. Het is het verschil tussen exorbitante en redelijke rentetarieven. Het is meestal de bottom line of u bent goedgekeurd voor elk type lening.
Met andere woorden, het is zeker de moeite waard om in de gaten te houden, zelfs als het voelt alsof er een soort mysterieuze code is die je moet kraken om er een nauwkeurige lezing van te krijgen.
"Het is echt helemaal niet mysterieus", zegt Rod Griffin, directeur openbaar onderwijs voor Experian, een van de drie grote kredietbeoordelingsbureaus. “Uw schuldeisers updaten ongeveer een keer per maand. Nu kan dat per maand verschillen. Ze worden niet allemaal op dezelfde dag op hetzelfde tijdstip bijgewerkt.
“De kredietscores weerspiegelen de informatie in het kredietrapport op dat moment, wanneer daarom wordt gevraagd. Als u nu een rapport aanvraagt, kan het een andere score zijn als u het over 15 minuten of morgen aanvraagt, wanneer een van uw kredietverstrekkers een update stuurt. Dat is echt zo moeilijk als het wordt.’’
Kredietscore-updatefrequentie
Hoe vaak wordt mijn kredietscore bijgewerkt? Dat is een vrij veel voorkomende vraag van consumenten.
De updatefrequentie van uw kredietscore vindt meestal maandelijks plaats voor elke kredietverstrekker. Dat lijkt misschien ongebruikelijk, want als u uw bankpas gebruikt voor boodschappen, wordt de afschrijving soms op uw lopende rekening geboekt tegen de tijd dat u het voedsel in uw koelkast bewaart.
Waarom de vertraging voor uw kredietaankopen en uw kredietscore?
Krediettransacties - aankopen, betalingen of gemiste betalingen - hebben over het algemeen ongeveer 30 dagen nodig om van een crediteurenboek naar een van de drie grote kredietbeoordelingsbureaus (CRA's) te gaan, ofwel Experian, Equifax of TransUnion.
Waarom zijn er afwijkingen? Wettelijk zijn geldschieters niet verplicht om iets aan de CRA's te melden. Sommige geldschieters rapporteren mogelijk niet aan alle drie. Het is altijd een vrijwillige praktijk en veel creditcardmaatschappijen maken hun praktijken niet bekend (met enkele opmerkelijke uitzonderingen, zoals Capital One, dat met alle drie de CRA's werkt).
"Er zijn een aantal dingen waarvan mensen aannemen dat ze worden gerapporteerd - en dat zijn ze niet", zei Griffin. “Mobiele telefoonaanbieders en nutsbedrijven rapporteren bijvoorbeeld niet aan de kredietbureaus. We zouden willen dat ze dat zouden doen, want het is een kredietachtige relatie voor consumenten en ze houden het over het algemeen bij. Het zou nuttige informatie zijn.”
Een andere factor: er is geen uniformiteit in de frequentie van de rapportage - sommige crediteuren werken dagelijks, terwijl andere één keer per maand rapporteren, soms minder.
Een ding is zeker. Als u op tijd betaalt en uw saldo laag houdt, hoeft u zich geen zorgen te maken. Vergeet niet dat creditcardmaatschappijen aan het einde van de factureringscyclus late betalingen aan de CRA's melden en dat de betalingsgeschiedenis 35% van de kredietscore van de gemiddelde persoon is. Op tijd zijn is cruciaal.
Als u het wilt bijhouden, zijn hier crediteuren die doorgaans maandelijks rapporteren:
- banken,kredietverenigingen, financieringsmaatschappijen en andere geldschieters die creditcards uitgeven of hypotheken, persoonlijke leningen, autoleningen en/of studieleningen verstrekken.
- Niet-bancaire uitgevers van creditcards (zoals American Express, Diners Club en Discover).
- Warenhuizen.
- Olie- en gasmaatschappijen.
- Andere schuldeisers die maandelijks termijnbetalingen ontvangen.
Zodra een CRA informatie ontvangt over een open kredietrekening, moet het iemands kredietrapport zo snel mogelijk bijwerken. Vanwege variaties in de rapportagefrequentie tussen schuldeisers, worden sommige kredietrapporten maandenlang niet bijgewerkt.
Als er een discrepantie is - als u een schuld heeft betaald en die informatie niet op uw kredietrapport ziet - moet u het proces controleren. Neem eerst contact op met de schuldeiser en zorg ervoor dat deze uw status bij het rapporterende bureau heeft bijgewerkt. Als de schuldeiser hieraan heeft voldaan, neemt u contact op met het rapporterende bureau om ervoor te zorgen dat uw kredietrapport de bijgewerkte informatie weergeeft.
Problemen met kredietrapportage
Hier wordt het ingewikkeld. Sommige bedrijven verstrekken alleen informatie aan de CRA's wanneer een rekening achterstallig is (60, 90, 120 of 180 dagen) of is afgeschreven en/of overgedragen aan een incassobureau. Schuldeisers zullen een schuld afschrijven wanneer deze oninbaar wordt geacht.
Enkele van deze schuldeisers zijn:
- Nutsbedrijven
- Lokale winkeliers
- Verhuurders en vastgoedbeheerders
- Verzekeringsmaatschappijen
- Tijdschriften en kranten
- Artsen en ziekenhuizen
- Advocaten en andere professionals.
De drie rapporterende bureaus spannen zich steeds meer in om maandelijks informatie te verzamelen bij nutsbedrijven, telefoonmaatschappijen en lokale winkeliers. Dat verhoogt de hoeveelheid gegevens in het kredietprofiel van een persoon, wat het giswerk vermindert.
Waarom is het belangrijk om te weten wanneer kredietmaatschappijen rapporteren?
Enige verwarring kan worden opgehelderd door te weten wanneer creditcardmaatschappijen zich melden bij de CRA's. Het is meestal op de sluitingsdatum van uw verklaring.
Schrik niet als u uw kredietrapport controleert en een saldo ziet als u weet dat uw kaart elke maand volledig wordt afbetaald. Aan het einde van uw factureringscyclus is er een grote fluctuatie, die voor de meeste consumenten soms wel een verschuiving van 30% in de kredietscore veroorzaakt. Maar wanneer de betaling is verantwoord, verschuift deze weer naar vorm.
Factureringscycli kunnen variëren. Sommige creditcardmaatschappijen doen het halverwege de maand en andere aan het einde van de maand.
Creditcardmaatschappijen geven waarschijnlijk een momentopname van uw huidige saldo wanneer ze rapporteren aan de CRA's. Als dit een probleem is, houd dan uw uitgaven bij op de sluitingsdatum van uw afschrift. Een betaling doenvoorde sluitingsdatum van uw afschrift houdt het saldo lager wanneer het wordt gerapporteerd, wat uw algehele tegoed helpt.
Dit helpt ook bij het gebruik van uw krediet, een belangrijke factor als het gaat om uw kredietscore. Uw kredietgebruikspercentage is uw totale creditcardsaldo gedeeld door uw totale creditcardlimiet. Experts adviseren consumenten om die verhouding onder de 30% te houden. Het aflossen van uw doorlopende schuld en het dragen van een lager saldo is een mogelijke manierhelp uw kredietscore, hoewel het wordt beïnvloed door verschillende factoren.
"Kredietgebruik is de op een na belangrijkste factor achter de betalingsgeschiedenis, maar ik denk niet dat genoeg mensen dat weten of ernaar handelen", zei Griffin. “Je hoort de verhoudingen om het op 30 procent te houden (benutting) maar dat zou een absoluut maximum moeten zijn. Nul zou nog beter zijn. Probeer het niet rond de 30% te houden. Houd het zo laag mogelijk.
"Het komt erop neer dat als u uw rekeningen op tijd betaalt en u een laag creditcardsaldo behoudt, uw kredietscore voor zichzelf zal zorgen.''
Dat gezegd hebbende, hier zijn enkele trucs:
- Om uw kredietgebruik te helpen, vraagt u om een hogere kredietlimiet. Door meer krediet beschikbaar te hebben - en niet zoveel te gebruiken - kan uw kredietscore worden verhoogd. Een woord van waarschuwing: dit betekent niet dat u meer kunt uitgeven.Pas op dat u niet nog meer schulden opbouwt.
- Voer gedurende de maand meerdere betalingen uit om uw totale saldo te verlagen. Met deze methode zou uw kredietgebruik in goede staat moeten zijn wanneer het saldo aan de CRA's wordt gerapporteerd.
Melding van achterstallige betalingen
Als u een dag te laat bent met uw betaling, wordt dat niet gemeld door een creditcardmaatschappij. Maar een eendaagse achterstalligheid heeft indirect invloed op uw kredietscore door het saldo op te blazen. Betalingen van één dag te laat kunnen kosten en rentekosten met zich meebrengen. Automatische online betalingen helpen u dit ongemak te voorkomen.
Creditcardmaatschappijen rapporteren WEL 30 dagen te late betalingen. Het is de industriestandaard. De bedrijven geven deze negatieve informatie door aan de CRA's aan het einde van de tweede factureringscyclus als ze niet ten minste de minimale betaling hebben ontvangen. Maar een betalingsachterstand van 30 dagen wordt beschouwd als een kleine achterstallige betaling. Het schaadt een kredietscore slechts tijdelijk als het account kort daarna terugkeert naar de status "betaald zoals overeengekomen". Grote denigrerende items doen scores meer pijn gedurende een langere periode.
Hoe kan ik mijn tegoed snel opnieuw laten scoren?
Als u probeert uw kredietscore een paar punten te verhogen om goedgekeurd te worden voor een lening of om in aanmerking te komen voor een betere rente, kan uw hypotheekverstrekker mogelijk een vergoeding betalen voor een snelle herscore die uw kredietrapport bijwerkt in twee of drie dagen. Maar alleen als er bewijs is van een kredietrapportfout of als u een account op de juiste manier kunt afbetalen en het saldo nodig heeft om op uw kredietrapport te reflecteren.
Controleer uw kredietrapport
De bottom line van dit alles is informatie. Om problemen op te pikken en erachter te komen wat er goed gaat, moet u uw kredietrapport bekijken. Elke consument kan dat jaarlijks gratis doen - doe uw verzoek opwww.AnnualCreditReport.com- maar Griffin zei dat minder dan de helft van de in aanmerking komende mensen daar gebruik van maakt.
"Dat is een grote zorg", zei Griffin. “We willen dat mensen geschoold zijn en hun koers kennen. U kunt niets aan uw kredietrapport doen, tenzij u weet wat erin staat. Het maakt allemaal deel uit van het onderwijsproces. Informatie is krachtig en mensen moeten weten hoe ze aan de juiste informatie kunnen komen.’’
