Als u van plan bent een huis te kopen door middel van eenFHA-lening, is het belangrijk om afsluitkosten op te nemen in uw budget. Hoewel uw aanbetaling slechts 3,5 procent van de aankoopprijs kan zijn, moet u ook bereid zijn om FHA te betalenafsluiting van de kosten, te.
Wat zijn FHA-sluitingskosten?
Afsluitkosten voor FHA-leningen omvatten verschillende uitgaven en vergoedingen die in rekening worden gebracht door de hypotheekverstrekker en andere bedrijven die betrokken zijn bij het leningsproces. Doorgaans kan een lener verwachten tussen de 2 procent en 6 procent van de verkoopprijs van het huis te betalen.
Wanneer u uw lening aanvraagt, zal uw geldschieter u eenlening schatting, waaronder een voorlopige telling vanafsluiting van de kosten(soms geschreven als "cash to close"). Drie dagen voor de sluitingsdatum krijg je eenafsluitende onthullingmet een eindafrekening van uw afsluitingskosten, samen met een gedetailleerd overzicht van die kosten.
Wat is inbegrepen in de afsluitkosten van FHA-leningen?
Aangezien u pas kort voordat u de deal afrondt weet hoeveel u aan afsluitkosten betaalt, is het slim om tussen de 2 procent en 6 procent van het geleende bedrag te budgetteren om er zeker van te zijn dat u genoeg contant geld heeft bij het sluiten van de transactie. deze vergoedingen. Voor een lening van $ 300.000 moet u bijvoorbeeld tussen $ 6.000 en $ 18.000 budgetteren om uwkostenraming afsluiten.
Hoewel de afsluitkosten van FHA aanzienlijk kunnen variëren, is een belangrijke variabele de grootte van uw hypotheek. Net als bij niet-FHA-hypotheken, brengen grotere leningen hogere sluitingskosten met zich mee.
De kosten voor het maken van hypotheken dragen in grote mate bij aan uw afsluitingskosten. Als uw lening bijvoorbeeld $ 300.000 is en uw geldschieter een opstartvergoeding van 1 procent in rekening brengt, is dat deel van uw afsluitingskosten $ 3.000. Als u een geldschieter kunt vinden die slechts 0,5 procent in rekening brengt, kunt u dat item verkleinen tot $ 1.500.
Een andere belangrijke factor die de kosten voor het afsluiten van uw FHA-lening bepaalt, is waar uw nieuwe woning zich bevindt: de sluitingskosten variërenper staaten kan veel hoger zijn in staten met hogere belastingtarieven.
FHA-sluitingskosten omvatten ook een voorafbetalinghypotheek verzekeringpremie envooruitbetaalditems. U zult ook andere bedrijven moeten betalen voor een taxatie, titelservices, certificeringsservices voor overstromingsgebieden en meer.
Hypotheekverzekeringspremie (MIP)
Een voorwaarde voor het afsluiten van een FHA-lening om een huis te kopen, is de vereiste om FHA te betalenhypotheek verzekeringspremies (MIP), waaronder:
- Premie vooraf: deze premie is gelijk aan 1,75 procent van de hoofdsom van de lening. Dus als u bijvoorbeeld $ 300.000 leent, is uw hypotheekverzekeringspremie vooraf $ 5.250. Hoewel deze vergoeding in uw hypotheek kan worden opgenomen als u niet genoeg geld heeft om het bij de afsluiting te betalen, vergroot dit de omvang van uw lening, waardoor het bedrag dat u moet terugbetalen, zowel in hoofdsom als bijbehorend, toeneemt. interesse. In het bovenstaande voorbeeld zou het doorrollen van de MIP vooraf in de hypotheek het saldo van de lening verhogen tot $ 305.250.
- Jaarlijkse premies: Inbegrepen in uw maandelijkse hypotheekbetaling, variëren deze premies van 0,45 procent tot 1,05 procent van de hoofdsom van de lening. Wat het tarief ook is, de exacte kosten veranderen jaarlijks omdat ze gebaseerd zijn op het bedrag van uw uitstaande hypotheeksaldo.
Hoewel de lener verantwoordelijk is voor het betalen van de premies, beschermt de FHA-hypotheekverzekering de geldschieter - niet de huiseigenaar - als de lening achterstallig wordt.
Lener vergoedingen
Niet alle hypotheekverstrekkers rekenen dezelfde kosten, en sommige geldschieters rekenen helemaal geen kosten. Afhankelijk van welkeFHA geldschieteru kiest, kunnen deze kosten soms worden onderhandeld of zelfs worden kwijtgescholden. De typische zijn onder meer:
- Oprichtingsvergoeding
- Verzekeringsvergoeding
- Aanvraagkosten
- Kosten voor documentvoorbereiding
- Tarief slottarief
- Puntenom uw totale rente te verlagen
Het onderzoeken van deze kosten zou onderdeel moeten zijn van uw vergelijkingsproces. Vaak biedt een geldschieter een lagere rente, maar compenseert hij dit met hogere of meer vergoedingen.
Kosten van derden
Naast uw geldverstrekker zijn er nog andere aanbieders betrokken bij de hypotheekaanvraag/woningaankoop. Dit betekent dat u extra kosten kunt verwachten in uw afsluitingskosten voor services zoals:
- Titel zoeken
- Waardering
- Notarisatie
- Kredietcontrole
- Akte opname
- Certificering voor overstromingsgebieden
Bekijk de eerste schatting van de afsluitkosten die uw geldschieter verstrekt. Dit laat u zien welke kosten van derden vast zijn en voor welke u kunt rondkijken. Voor degenen die onder de laatste categorie vallen, kunt u mogelijk geld besparen als u een goedkopere aanbieder vindt.
Prepaids
Vooruitbetaalde posten zijn de kosten die u vooraf betaalt. Hoewel technisch verschillend van uw FHA-hypotheeksluitingskosten, moet u ze nog steeds dekken. (Hoewel, afhankelijk van hoe graag de verkoper een deal wil sluiten, u misschien kunt onderhandelen om hem een deel van deze kosten te laten betalen.) Deze vooruitbetaalde kosten kunnen het volgende omvatten:
- Belastingdienst en opstalverzekeringescrow deposito's
- Premies voor overstromings- en risicoverzekeringen
- Dagelijkse rente(als uw sluitingsdatum vóór het begin van uw reguliere maandelijkse betalingen valt)
Hoe u de sluitingskosten van FHA kunt verlagen
Of u nu de prikkel van directe uitgaven wilt verminderen of hoopt de levenslange kosten van uw lening te verlagen, overweeg deze vijf tips om uw FHA-hypotheekafsluitingskosten te verlagen.
1. Vergelijk de tarieven van hypotheekverstrekkers
FHA-geldschieterszijn niet allemaal gelijk gemaakt, dus als u rondkijkt, vraag dan om een transparante boekhouding van afsluitkosten en andere vergoedingen om een idee te krijgen van wat verschillende bedrijven in rekening brengen en om te bepalen welke geldschieters de laagste kosten hebben.
2. Verken FHA-programma's voor het afsluiten van kosten
De meeste staten hebbensubsidies of opties voor leningen zonder renteom de last van aanbetalingen en sluitingskosten op FHA-hypotheken te helpen verlichten, vooral voor leners met een laag en gemiddeld inkomen enstarters op huizenkopers. Bankrate heeft een lijst van dit soortprogramma's voor starters op huizenkopersper staat om u te helpen uw opties te verkennen.
3. Vraag de verkoper om enkele sluitingskosten te betalen
Verkopers mogen een deel van de sluitingskosten van een koper betalen, meestal met een maximum van 6 procent van de verkoopprijs. Of de verkoper besluit deze toe te kennenconcessieaan de koper hangt af van de lokale huizenmarkt en hoe hongerig de verkoper is. Als een verkoper bijvoorbeeld veel aanbiedingen heeft om uit te kiezen, zal er niet zoveel stimulans zijn om aan te bieden om een deel van de kosten te betalen.
Hoewel het onwaarschijnlijk was dat kopers dergelijke concessies met succes zouden onderhandelen tijdens de bloedhete huizenmarkt van de afgelopen jaren, heeft de snelle stijging van de hypotheekrente in 2022 de vraag aanzienlijk doen afkoelen, vooral in sommige van de markten die de snelste aanloop kenden . Hoewel sommige zeer gewilde gebieden en buurten nog steeds te maken kunnen krijgen met een tekort aan inventaris en biedingsoorlogen, hebben verkopers veel minder invloed dan toen de hypotheekrente 3 procent bedroeg. Kopers moeten de tijd nemen om meer te weten te komen over de lokale marktomstandigheden en het potentieel van onderhandelen met een verkoper te evalueren.
4. Krijg een cadeau
Met FHA-leningen kunnen kopers financiële steun accepteren van een familielid, goede vriend, werkgever, vakbond of een liefdadigheidsinstelling. Als u van plan bent om hulp te krijgen bij het betalen van uw aanbetaling of afsluitingskosten van een (of meer) van deze bronnen, moet u uw geldschieter eencadeau briefdat omvat de contactgegevens van de gever, het geschenkbedrag en een disclaimer dat u ze niet hoeft terug te betalen.
5. Koop hypotheekpunten
Hypotheekpunten, ook wel kortingspunten genoemd, zijn vergoedingen die u kunt betalen om de rente van uw lening te verlagen, meestal met 0,25 procent per punt. Elk punt kost 1 procent van de hoofdsom van de lening. Dus als u $ 300.000 leent, betaalt u $ 3.000 voor één punt. Hoewel deze strategie betekent dat u meer betaalt bij uw afsluiting, kan het op de lange termijn een enorm besparingsvoordeel opleveren, aangezien u vooraf betaalt in plaats van de financieringskosten van dat geld over 15 of 30 jaar af te schrijven. looptijd van uw hypotheek.
Veelgestelde vragen over FHA-leningskosten
Ja, net als bij andere leningen, kunt u FHA-sluitingskosten in uw hypotheek opnemen. Dit betekent dat u bij het afsluiten van uw hypotheek met minder geld hoeft te komen. Het nadeel is dat het hogere maandelijkse betalingen betekent, evenals meer betaalde rente over de looptijd van uw lening. Deze stap gaat er dus echt om te bepalen wat belangrijker voor u is: nu een betaling vermijden of er in de toekomst meer voor betalen.
FHA-sluitingskosten zijn niet hetzelfde als een aanbetaling op een hypotheek. Sluitingskosten omvatten kosten zoals de opstartkosten, verzekeringen, eventuele vooruitbetaalde hypotheekpunten en de kosten van diensten van derden, zoals taxaties.
Uw aanbetaling telt mee voor het eigen vermogen dat u opbouwt in uw nieuwe woning, terwijl de afsluitkosten dat niet doen. Het is belangrijk om zowel een aanbetaling als afsluitkosten te budgetteren, die over het algemeen tussen de 2 procent en 6 procent van het geleende bedrag bedragen.
Gegarandeerd door de Federal Housing Administration, zijn FHA-leningen ontworpen om het eigenwoningbezit te bevorderen onder kopers met een gemiddeld inkomen, evenals degenen die anders moeite zouden hebben om eenconventionele lening(een uitgegeven door een particuliere geldschieter). FHA-leningen vereisen slechts een aanbetaling van 3,5 procent van de aankoopprijs, terwijl veel conventionele hypotheekverstrekkers een aanbetaling van 20 procent eisen. FHA-leningen stellen leners ook in staat om lagere kredietscores te hebben (500 tot 580, versus 620 voor hun conventionele neven) en meer schulden te dragen.
Kortom, FHA-leningen zijn minder streng in hun vereisten. Er zijn echter ook kanttekeningen: ze vereisen dat de lener een hypotheekverzekering betaalt, vaak voor de looptijd van de lening, en in de meeste markten hebben ze lagere limieten voor hoeveel u kunt lenen.
